Las deficiencias de la Ley N°31143 en el control de la usura y la exclusión financiera de los prestatarios en Lima Este, años 2021 – 2023

Abstract

Desde la dación de la Ley General del Sistema Financiero, del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, aprobada por la Ley Nº 26702, y sus modificatorias (en adelante, Ley General), norma que se publicó en el año 1996, de forma constante se alzaban voces en contra de la redacción y alcances del artículo 9 de la mencionada norma, el cual establecía que las empresas del sector de finanzas gozaban libertad para fijar intereses en los créditos que otorgaban en el mercado. Es por ello que, posteriormente, en el año 2021, se buscó controlar el interés de los créditos otorgados dentro del sector bancario, con la promulgación de esta Ley, aprobada por norma Nº 31143, la cual establece que las empresas deberán establecer sus tasas de interés dentro del límite establecido por el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), en ese sentido la entidad encargada de supervisar y vigilar que las entidades financieras no sobrepasen el límite establecido por ley es la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), representando así un cambio paradigmático en el tratamiento de los intereses que se cobran en el mercado financiero. No obstante, dicha norma, en lugar de beneficiar a los consumidores financieros, los estaría perjudicando, en la medida que representaría la exclusión de los consumidores que representan un alto riesgo que son los micro y pequeños empresarios, toda vez que a consecuencia del límite que ahora rige el mercado, las empresas que conforman el sistema financiero ya no podrían prestarles dinero. Por esa razón, el objetivo general de la presente tesis fue determinar que la Ley Nº 31143 genera exclusión en el sector financiero en Lima 2021 - 2023. Asimismo, los objetivos específicos de la tesis son: i) evaluar si la Superintendencia de Banca, Seguros (SBS) participa de manera eficaz en el control de las tasas de interés en el Perú; ii) analizar si la población tiene conocimiento de la nueva Ley N° 31143; y iii) detallar si los micro y pequeños empresarios generaría inestabilidad económica en el Perú. La norma es importante, debido a que su finalidad es controlar la usura en el sistema financiero por intermedio del BCRP, en especial para los micro y pequeños empresarios; no obstante, esto debilita a las entidades x bancarias, puesto que, al controlar límites a las tasas de interés como una forma de corregir el mercado financiero, generaría mayores casos de informalidad. La presente investigación es de tipo básica con enfoque cualitativo, en base a la teoría fundamentada. La población está conformada por especialistas en el rubro de economía y derecho bancario; así mismo, la muestra está conformada por 5 expertos con una experiencia mayor a cinco años, que estén familiarizados y hayan trabajado con relación a la nueva la Ley N.º 31143. La técnica aplicada para la recolección de datos fueron las entrevistas, cuyos resultados mostraron los efectos negativos que acarrea esta nueva Ley N°31143. Se concluye que, la norma genera exclusión financiera, en la medida que los sujetos de alto riesgo; no podrán acceder a créditos, debido a que los bancos establecen límites de tasas de interés.